家庭理财规划方案示例,简易的家庭理财账目表

家庭理财规划方案示例，简单家庭财务核算表。关于家庭理财，这里有21个与你的理财常识不同的观点。它们是建立健康理财观念的基础。

首先，请拿起笔，试着填写以下三份家庭财务报表。你会发现，不会问财务问题的家庭，并不代表他们财务健康。可能是因为对家庭财务没有规划。

1.资产负债表

资产负债表主要看我们有多少资产可用，还有多少债务没还。

通过资产负债表，我们可以清楚地了解家庭在某一点的财务状况，也就是我们填表时在这一点的资产负债情况。

比如2018年2月1日整理资产负债表，应该填的是2月1日的资产金额和负债金额。

表格结构：

资产负债表分为三部分：资产、负债和净资产。

财产；资产

资产可分为金融资产和实物资产，其中金融资产又可分为现金、现金等价物和其他金融资产。根据资金用途，资产还可以分为流动资产、投资资产和自用资产。

此外，根据不同的习惯，还可以按存款、股票、基金、房产、汽车等具体资产类别进行分类。

这两种分类形式大致按照不同的方式划分资产，你可以选择自己的方法进行分类。

需要注意的是，房产和汽车的现值是粗略估计的。按现有市值填写时，注意不要高估自己的资产。

负债

负债可分为流动性负债和长期负债。按类别可分为信用卡余额、按揭贷款、车贷等。

净资产

，家庭净资产可以通过以下公式得到：

总资产-总负债=净资产

2、每月收支储蓄表

收支表反映家庭在一段时期内的收入和支出以及结余情况。

从时间上看，如果记录的是每月的收支情况，那就是每月的收支报表。

3.家庭每月现金流量表

家庭收入部分，你和配偶的收入可以分开记录，而支出项目很难划分清楚，建议一起记录。可以按照餐饮、日用品、交通、人情、医疗、投资支出等大类进行梳理。具体类别可根据具体情况确定。

总收入-总支出=余额

二、财务健康分析

整理完资产负债表和资产负债表，就可以直观的看到自己的财务状况。

我们可以用一些方法进行简单的分析，发现财务问题，在新的一年进行改进和规划。以下数据可供参考：

1.平衡比率

余额=余额/税后收入

余额的参考值为0.3，即每月或每年的余额应达到收入的30%以上，使家庭财务处于健康稳定的状态。

2.投资对净资产的比率

投资对净资产比率=投资资产/净资产

投资性资产是指银行存款、股票、基金等能够产生投资收益的资产。这个比例的正常值是0.5，年轻人0.2很正常。投资占净资产的比例越高，财富增值能力越强。

3.清偿比率和债务比率

清算比率=净资产/总资产

正常值在0.6到0.7之间。

负债比率=总负债/总资产

正常值在0.3到0.4之间。可见，负债率和清偿率正好相反，是相辅相成的。

如果清偿率低或者负债率高，说明负债过多；

反之，如果结算比例高或负债率低，就要理利用债务，进一步优化资金使用。

4.财政负担比率

财务负担率=负债/税后收入

计算出的比率应小于或等于0.4。这里的负债指的是每个月要还的钱，负债率指的是负债总额。

综上所述，无论是还清信用卡、房贷还是车贷，其比例都不应超过月税后收入的40%。

5.流动比率

流动性比率=当前

流动性资产是指现金、活期存款和货币基金等资产。这个比值的参考值在3到6之间。也就是说，要储备一些流动性资产，以满足3到6个月的家庭开支，这样才能从容应对任何突况。所以，不要把钱都投进去。

如果是在创业阶段，这个比例可能会提到12，这样预留的流动资产可以满足一年的生活费。

1.家庭理财的目的是为了实现幸福的生活。

理财的目的不仅仅是赚钱、存钱、再投资，赚钱只是理财的目标之一。

理财就是通过明确自己目前的财务状况和未来的人生规划，在可承受的风险范围内，实现个人资产的保值增值和投资收益的化。金钱只是你对幸福的追求

如果一味存钱投资，让它成为不幸福生活的枷锁，那你就需要调整储蓄和消费的结构了。房子、车子、养老金、孩子出国上学的教育金，通过实现这些理财的阶段目标，你能收获一个健康的家庭财务状况，它们也是家庭幸福的加分项。

2.会理财从会算账开始

理财从来都不是简单的事。根据不同家庭财务状况和理财目标，制订理的理财规划，实施针对性的资产配置、债务管理，提高收入，减少开支。这其中涉及很多指标、公式、数字、常识，很多时候你需要学会理清上面的家庭财务三张表来算笔账。和运营公司一样，家庭财务也需要管理。资产负债表让你明确家庭总资产、总负债，收入支出表让你对每月流水心中有数，现金流量表能反映家庭的赚钱能力和价值增长潜力，让你把握家庭可支配资金，不于在紧急状况发生时陷入窘境。

3.记账！记账！记账！

理财首先要清楚自己的财务状况，这需要通过记好家庭账目来实现。去寻找适的理财软件作为你的理财帮手吧，虽然很容易懈怠，但是你得明白，就好比好公司不能缺了会计，如果你的家庭没人管账，你的财务状况一定是一团糟。

4.收入大于支出才“有财可理”

入不敷出的家庭财务状况肯定是不健康且难以持续的。要么缩减支出，要么增加收入，或者减少负债来降低利息的支出。家庭总收入大于家庭总支出越多，理财空间越大。收入越来越多的家庭，财务并不一定健康，只有支出不同步增长，才能实现储蓄目标。

5.适度负债是好事

你的习惯可能是量入而出，但适当负债其实并非坏事。负债意味着借助杠杆，可以使家庭可使用资金变多，也会有更多的资产。

从生周期的角度看，中年家庭正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，也比较适采用较为积极的资产配置策略。在保持收入稳定增长及做好保险规划的前提下，适度应用财务杠杆，提高资产负债比率，增加股票或股票型基金的持有份额，适当降低银行存款或债券的份额。

6.投资不是理财

投资只是理财的一部分。

记住投资只是理财的一个手段，而绝非目的。如果在什么都不懂的情况下去炒股、炒金、炒期货，那不叫理财，那叫冒险。家庭理财是对你的资产和收入进行配置，投资只是实现理财目标的手段之一，如果在大多数投资品都亏钱的行情下，不投资也是一笔好理财。理财由三部分组成，你可以记住下面这个等式：

理财=存钱+投资+减少损失

7.财务自由、提前退休是技术活

你当然可以梦想提前退休、财务自由。但是实现它们的前提是，你得知道达到“不缺钱”的状态需要多少钱，这笔账，每个人都不一样，当然还得自己算。运用好投资理财工具和复利计划，你少能通过期望退休年份和乐享退休所需总金额制作出收入增加梯度计划——财务自由显然指望不了暴富，它也是个技术活儿。

8.你的养老金只有此前工资的30%

如果你不是公务员也不是事业单位职工，退休后你的收入将锐减到之前的30%。退休前做好你的理财规划，增长的理财收入才能保证退休后生活水平不会下降。如果没有好的理财规划，活得太长是你的风险。但如果是事业单位或公务员，退休后则能拿到退休前80%90%的工资。

9.你的资金会成本

你经常需要在各种理财决策中做出选择。在决策时，你必须考虑货币的时间价值，即资金的利息收入。当投资收益高于一年期利息时，你的投资才获得了超额收益。

10.不要靠资产配置来解决赚钱问题

要以理财计划指导资产配置，而非以资产配置来解决赚钱问题。

不同家庭的财务状况和未来理财目标是不同的，相应的资产配置自然不同。资产配置不仅是为了赚钱，同时也要防范风险，是家庭财务安全的核心保证。对家庭理财来说，安全永远排在赚钱之前。

资产配置分三步走：

1.以理财计划指导资产配置；

2.根据个人的风险属性确定资产配置；

3.制订财务安全规划。

11.家庭理财资产配置不等于分散投资

分散投资只是家庭理财资产配置的策略之一，而资产配置是否理决定了未来的投资收益，为了分散而分散的投资不是好的资产配置，适家庭情况的集中性投资收益可能更好。

12.找顾问帮你理财

你可能已经习惯了在所有投资、规划上由自己做决定，可投资理财是一项专业技能，对许多人来说，找到对的专业人士，用别人的专业技能来为自己服务，很可能结果会更好。

只有了解你家庭真实的财务状况，专业的理财顾问才能给你做出正确的家庭理财规划。

13.需要多少钱，取决于你想过的生活

14.养老靠被动收入

主动收入就是要通过努力劳动才能换来的收入，一旦工作停止，收入也就停止。退休后想弥补养老金的缺口，只有靠被动收入，比如储蓄、房租或股票分红，这些工资之外的被动收入需要退休前提早规划。如果你不想在未来成为影响孩子职业、生活选择的负担，提前规划更为重要。

15.买保险是保障而非赚钱

保险保障的是发生意外情况时维持你家庭正常开销的现金流，而不是保障为你赚抗通胀的钱。保障与投资难以兼得，投连险大多时候很难跑赢基金。所以不要被保险销售“保障与投资”兼得的宣传忽悠，要买保障，直接买适自己的保险，那些历史业绩不佳的投连险还是算了吧。

16.有时，投资的意义在于避免变穷

你不理财，财不理你。高通胀会使你的资产贬值，不理财会越变越穷。理财的首要目标是保证财富不贬值，其次是力求财富的稳定增长。保住本钱的诀窍是懂得什么时候按不动保存实力，什么时候出手赚取收益。

17.花大钱有时更省钱

1双100元的鞋穿一次，远比1双1000元的鞋穿一年昂贵。花大钱买贵货，往往是更好的理财，就像市中心贵的房子比郊区便宜的房子更保值。便宜没好货大多数时候是真理。

18.控制支出就能增加储蓄

你可以从另外的4个角度增加储蓄：理节税、控制支出的预算、减债减息、提前还款。

19.五类风险影响家庭财务规划

在很多理财决策中，识别和评估风险是很难的。但有5类风险你必须注意：通货膨胀风险、利率风险、收入风险、个人风险、流动性风险。

20.健康的家庭财务结构要通过资产和负债综配置

对于没有负债的家庭，可以适度负债提高投资性资产。有负债的家庭则要制定规划来实现长期减债目标。健康的家庭财务结构要综配置，获取安全前提下更大的投资性回报。

21.刷信用卡和贷款都是信贷

通过预算控制支出，制订减债计划来控制负债，这都需要对你的信贷进行管理。只有信贷管理控制好，你的现金流才能越来越健康。

账目示例