互联网金融平台设计,当下互联网金融平台

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互联网基因加入后，哈银消费金融2021年的多项业绩指标均实现了2位数的增长。

哈尔滨银行近日发布的2021年财报数据显示，截2021年末，哈银消费金融资产总额136.58亿元，同比增长19.88%；贷款余额130.40亿元，较上年末增加24.43亿元，同比增长23.05%。营业收入9.60亿元。

财报称，报告期内，哈银消费金融基于互联网消费金融平台建设，利用前沿技术拓展全国市场，形成“在线与线下结，平台与自营联动”的业务发展模式。

资金端紧张或成资产扩张瓶颈

公开资料显示，哈银消费金融公司于2017年4月正式开业，成为全国第19家开业的持牌消费金融公司，哈尔滨银行是其主要发起人和大股东，设立初期注册资本为5亿元。

成立以来哈银消费金融在行业中一直比较低调，业绩增速也较为平缓。而自2019年获得互联网巨头百度的加持后，哈银消费金融开始加快线上化转型，发力自营业务，进入业务快速扩张阶段。

据哈尔滨银行年报披露的数据，截2020年12月末，哈银消费金融资产总额同比增长54.20%，达到113.93亿元，贷款余额超过110亿元，累计发放贷款860亿元。相比之下，截2018年末，哈银消费金融的贷款余额为70.34亿元，贷款累计投放额仅290.98亿元。

哈尔滨银行发布的2021年年报数据显示，截2021年末，哈银消费金融资产总额136.58亿元，同比增长19.88%；贷款余额130.40亿元，同比增长23.05%，均保持2位数的增速。

对比可以发现，哈银消费金融去年全年的资产扩展速度不及上半年，去年底的资产总额、贷款余额相比上半年底甚出现了小幅缩表的情况。

在股东增资方面，成立以来，哈银消费金融共进行过2次增资。最近一次是在2019年5月，该公司注册资本增15亿元，度小满金融持股30%成为其第二大股东。

在外部融资工具方面，据悉，2020年11月，哈银消费金融办理首笔线上同业拆借业务。目前，哈银消费金融暂未获取发行ABS的资格。

为及时“补血”，去年哈银消费金融也在开拓新的融资渠道。2021年11月1日，哈银消费金融公司发行金融债券的请示获得监管批复，银保监会黑龙江监管局同意其在全国银行间债券市场公开发行总规模不超过20亿元、期限不超过3年的金融债券。

业务转型期存多项挑战

哈尔滨银行年报中，将哈银消费金融近来多项业务指标快速增长归因为公司线上业务的拓展。

年报称，过去一年，哈银消费金融基于互联网消费金融平台建设，利用前沿技术拓展全国市场。

据财报披露，哈银消费金融发挥“股东单位在领先金融科技、丰富业务场景等方面的资源优势”，将主要客群瞄准了年轻、向上，有消费信贷需求，工作相对稳定，具备一定的偿债能力，且未来具有一定成长性和发展性的年轻客群和具有一定消费能力和盈利能力的小微业主、小企业主客群。

在风控水平方面，新股东百度在互联网技术上的优势或能为哈银消费金融提供助力。财报称，哈银消费金融的风险管理能力在不断提高。具体体现为持续打造以大数据、人工智能等数字化技术为基础的“星斗”风控体系，推进业务的精细化、智能化。从业绩指标数据变化上看，此前哈尔滨银行财报显示，2020年哈银消费金融不良贷款率低于2%。近期哈银消费金融官微披露称，截2021年底，该公司不良率低于1.8%。

据黑龙江银保监局披露的数据，近年来哈银消费金融的消费投诉量增长较快。2020年，黑龙江银保监局及地市银保监分局共收到与哈银消费金融有关的消费投诉37件。而2021年上半年该公司的消费投诉量就超过了2020年全年，达到44件。2021年全年，哈银消费金融的消费投诉量进一步增加163件，增幅达340.54%。

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