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(操作商品能流入房地产市场的原因之一是银行内部人士与资金机构、房产机构的作，图/视觉中国)

围绕房地产市场的商业贷款

期刊/陈伟

2021年4月5日，《中国新闻周刊》，总期数990期。

有了公司名字，再转而进入房地产市场，这种操作模式在全国都比较集中。3月26日，银保监会、住建部、央行联发布《关于防范经营性贷款的通知》(以下简称《通知》)，将完成排查的时限定在5月31日前。

疫情发生后，信贷资源向小微企业倾斜。2020年居民商业贷款大幅增长，外汇占款居民商业贷款全年余额增加2.27万亿元13.62万亿元，同比增长20%。其中，有多少违规流入了房地产市场？

不是今年商业贷款违规流入房地产市场，这三个部门都被告知要加强贷款审批力度，但“反国防”似乎很难摆脱，尤其是小微企业贷款，已经成为银行的“政治任务”。在这种情况下，如何取得平衡，对银行来说更难推动。

利率比房贷低。

商业贷款只是商业贷款。这个相对宽泛的概念包括个人经营性贷款、企业流动资金贷款等。“违规进入房地产市场的经营性贷款是个人经营性贷款，提供个人名义贷款，用真实贷款做抵押房地产。用于企业经营，作为法人、股东或实际控制人。这些贷款一般分为个人业务。”有银行人士对《每周中国新闻》说。

央行公布了关于企(事)业部门贷款的贷款去向统计标准。个人贷款是指家庭部门的贷款，可分为家庭消费贷款和商业贷款租户。之前一些地方的调查会更有针对性的锁定个人商业贷款。1月底，北京银行保监局辖内2020年下半年2020年个人商业贷款，符全面自查。

商业贷款因为利率低、使用寿长、信誉高，越来越受到炒房者的青睐。

“消费信贷限于2017年9月，贷款额度上限1亿，年龄限制10年，利率更高，导致1月消费信贷高。”广州一家大型按揭贷款代理服务公司的总经理郑泰源解释了商业信贷进入房地产市场的原因。商业信用则相反，有很高的限额。虽然寿不长，但是可以先还，所以月供不高，最重要的是利率低。"商业贷款利率比抵押贷款低，比消费贷款更低."

根据融360大数据研究院发布的数据，2021年1月，全国首套房贷平均利率为5.22%，二套房贷平均利率为5.53%。“商业贷款利率一般不到5%，一年期贷款利率甚不到4%。”这位前银行家告诉《每周中国新闻》

“除了享受小微企业贷款利率外，大多数商业贷款的授信额度为300万元，还款期限也比一般的企业贷款要长，可达5年以上。”一位股份制银行人士告诉《中国新闻周刊》。广东省住房政策研究中心首席研究员李告诉《中国新闻周刊》，为了避免高价商品，在实践中，住宅能源信贷秦能对商业物业贷款的价值进行评估，以便能够评估5%的价值。"

2021年初，这个国家进行的调查不再“无果而终”。三个月后，广东、深圳和北京先后公布了调查结果：广东发现涉嫌违反同，涉案金额2.77亿元，涉案920起；深圳查处交易1540万笔，商业贷款1771.71亿元，涉嫌违约贷款21笔，对应金额5180万元；北京被发现有个人商业贷款涉嫌违反当地房地产m

相比之下，为了提出商业贷款的数量，基于房地产市场非法流入调查的三次调查都非常低，小于被广泛认为是非法流动的路线的想象。许多受访银行家认为这可能与更困难的调查有关。

难以阻止非法活动？

“我们要求300万美元以上的经营性贷款，必须委托付款、同、发票等直接诉求申请公司在对公账户与另一家公司做生意。如果你想满足申请人的资金，你有严格的账户条件。”上述股份制银行人士告诉《中国新闻报》，担保贷款是企业的实际需求。

在总部支付贷款的受托人是为了降低被转移的风险。简而言之，不要把贷款资金支付给借款人，而是支付给借款人的交易对手。

从商家到房地产市场的贷款资金通常是先买家全款，再按揭贷款获得商家贷款。所以在一整年的调查中，购买总额涉及对象。1月底以来，随着北京房地产市场热点地区交易案例的普查，主要集中在全款购买、购买和直系亲属近期商业信用申请。

随后北京保监局和银企银行督促各银行对近期要求个人住房按揭贷款或购房的客户发放个人经营性贷款。三部委发布的通知进一步明确了已设立或转让的公司股份的“近期”时间范围在1年以内，持有时间在抵押年度以内，进一步加强了对贷款的资格审查，关于工商登记、营业、税务状况等交叉验证的各种信息，而不是企业而不是实质性的审计证据。

但是，申请商业贷款，关闭购房者时间，并不一定意味着违法，这需要的账面支出业务。如前所述，商业贷款通常是要支付的，所以往往通过很多虚假的同管理和多次支付进入房地产市场，资金往往跨越几个公司账户。“一些小微企业主公司名称多，前后账通用，有专门的机构成立空壳公司，把水算进去，做好。”前银行家告诉我

“每周中国新闻。”在非法流入房地产市场的业务贷款过程中，它一直是灰色产业链的形成，一些“帮助信贷”的注册机制，更改壳牌公司，伪造的虚假同，假水务账户。当我们向深圳官员通报典型的案例，涉及深圳分公司坪银行，其客户中牟2020年3月16日全额支付一次性购买房地产，第二天建立公司，100％拥有100％，举行财产刚刚六个月，即平安银行，深圳营业室分公司抵达贷款，贷款金额22.6万元，张资金委托在农业银行支付个人账户。那天，张某总共支付16人，刘等资金21.17万元，其中为刘某支付了17.877亿元，钟某验证了代表余额购买住宅建筑。通过这种情况，不难看出贷款没有直接穿过中牟进入房地产市场，但在张，刘际改变了几次，该过程Z深圳房地产经纪人有限公司是中音购买，设立企业，信用咨询和其他部门提供“一站式”服务。“基金和房地产经纪人在客户网站的过程中有很大的责任，但监督非常滞后。一方面，金融中介很少受到监督，而房地产中介涉及金融业务，并且它基本上没有受到监管。这次通知要求银行业应建立一个黑白名单系统，以资助中介，提高审查和诚信监督。同时，诚实需要参加抵押贷款金融业务为建立相应的标准标准，因此两个部门监管作，我次真正建立它。“李玉嘉说。“银行不明白，特别是提前，只能从银行汇入房地产市场，主要是为了确保申请人提供的同，发票等。”上述银行业告诉记者，越来越受到后来的监督，并在调查违规进入房地产后采取。本通知也很清楚，一旦发现贷款将用于立即恢复贷款。深圳提前恢复了21项涉嫌非法贷款，相当于5180万元。

小型微型企业贷款背后违规该通知提出了通知，银行金融机构必须渗透，实质性审查，并且必须根据借款人的实际业务需求理地确定，符公司年度业务收入，资本水等的实际业务。此外，特别提到“审查大量抵押贷款的实际贷款需求”。换句话说，通知要求银行根据公司的实际业务需求来贷款，而不是仅仅是财产价值的高低贷款。李玉嘉认为，过去的房地产价格大幅增加，银行已偿还贷款来源，即公司的生产和运营收入的重要性下降，并转移到房地产抵押品，这是贷款三支票系统（前调查，贷款时间审查，后续审查。不要注意企业的实际业务情况，但依靠房地产抵押贷款，这是银行令人尴尬的审查小型微型企业。 “只有大型企业的信用贷款，即没有抵押，银行将根据本公司的业务局势严格批准，小型和微型企业的贷款是抵押贷款房地产贷款。”上述银行被告知“中国新闻”，因此，有必要抵押财产，否则将无法找到。 “换句话说，抵押财产是银行确保贷款安全的关键。 “在房地产抵押贷款到个人商业贷款的标准'的情况下，这类业务在一级城市较小，因为其他城市在抵押贷款房产中不低。”有一个银行账户经理甚要求，“如果这是真的，许多小型微公司可以根据业务情况获得贷款？对于银行，物业真的是一个非常安全的资产。”在信用资源中，小型微型企业倾斜，当下降时，当银行审查贷款时，它似乎不可避免地导致更安全的资产。“货物可以流入房地产市场的原因，您可以通过海洋的原因，信用层审查可以通过，让贷款三项投资形式，进入实体的外套，进入房地产市场，主要原因是银行内的财务经理，客户经理与外部资本中介和房地产中介，与资金一起作。“李玉嘉说。但是站在银行的角度来看，有一个拥有客户经理的人，即使有人知道有些人挪用商业贷款，银行也愿意贷款，毕竟有许多房地产北方制作抵押贷款，比其他贷款更安全。“事实上，有一种采摘薪水的做法。不仅在公司的业务表现中不仅打印水的生产，而是检查税。”郑大伟告诉“中国新闻周刊”，这将提高假成本，吞下薯条的利润，“只有必要做一个受让人，但税收将获得一个琐事。”“事实上，一些小型和微型企业处于损失状态，他们不需要纳税。”前面的银行客户经理的直接词汇，这可能会伤害一些具有真实需求的公司。超过许多采访的银行账户经理告诉“中国新闻”。目前对个人商业贷款的审查主要在三个方面体现。一是公司的营业执照登记时间，二是房地产许可证日期抵押贷款财产日期，第三是真正的业务形势，“难以申请商业信贷依靠新的商业许可证和房地产许可证。 “在通知显而易见的情况下，上述银行业认为，借款人借款可以增加，“我可以轻松申请贷款，但现在甚一些具有真正需求的借款人也需要包装材料，目前银行的个人商业抵押贷款业务减少了，很多人都很明显，因为他们担心不格。“相关部门负责人强调通知是否会影响企业和个人的理融资：目前，一些商业用途贷款侵犯房地产领域，在一定程度上排序，占信用资源实体经济。通知严重治理此类侵权行为，将释放更多的信用资源服务，促进金融和体力的经济 - 良性流通。“调查更多关于监管房价，这些贷款的风险基本上可控制于金融风险的角度。”上述银行业认为，房地产市场中违法行为的非法流动是有限的。国家调查，更多“杀死鸡猴”，警告信贷资金不再流入房地产市场。