商业银行开展线上贷款业务要领
5个月前 (04-22)
商业银行开展线上贷款业务要领恩锡咨询 目前有越来越多的商业银行正在积极开展线上贷款业务的探索。
本文尝试对商业银行开展线上贷款业务的获客模式、业务特点和线上线下协作做个简述。
商业银行开展线上贷款业务的获客模式商业银行贷款服务线上化的一个重要出发点，就是不再依靠银行原有的线下网点获客，而是主要通过与各类具有场景和客户资源的第三方渠道作获客。
目前根据获客方式银行开展线上贷款业务的种类也有不少，但从满足关于互联网金融整治的2017年141号监管文件要求的角度，大致可以归纳为以下四类：1、银行对存量客户开展预授信线上贷款商业银行通过内外部大数据运用，对自有存量客户的历史行为、信用度、资产负债和外接了诸如公积金、社保信息等进行数据分析，明确目标客户，筛选预授信白名单，引入电子渠道营销通知客户，客户线上发起提款申请，银行完成线上身份核实，系统自动审批放款，贷后客户线上自助还款，如招商银行的“闪电贷”、浦发银行的“银点贷”、建设银行的“快贷”等。
2、银行与持牌金融机构作开展线上联贷款商业银行通过与互联网银行、消费金融公司等持牌金融机构进行作，开展线上联贷款业务。
作方主要是发挥在渠道、获客和在线技术方面的优势，商业银行主要是发挥在资金方面的优势，双方取长补短，在线对接，进行批量行外获客，双方各自独立进行风控审批，共同实施贷后管理与催收。
如多家银行与微众银行作的联贷款“微粒贷”、与新网银行作的联贷款“好人贷”等。
3、银行与优质互金平台开展线上贷款作商业银行通过与具有场景和客户资源的优质互联网金融平台进行作，开展向行外获客的线上贷款作业务。
作方主要是发挥在场景、客户、数据、技术资源方面的优势，个别互金平台同时还向银行输出已经过互金环境下实践的信贷产品经验，并帮助银行风控联建模。
通过整线上渠道，互金平台帮助银行初步过滤客户，商业银行作为全资贷款人，独立负责风控审批和贷后管理。
双方优势互补，在线对接。
如多家银行与京东金融、平安普惠等平台作的贷款业务等。
4、银行自建或助建获客渠道开展自营线上贷款商业银行通过自建金融服务生态圈，打造获客渠道，或通过紧密作帮助具有消费场景的作方，打造银行能够很强掌控的获客渠道，引导有消费金融借款需求的客户，登录银行的线上申请渠道进行自助申请，全程以无缝衔接保障客户融资需求的真实落实。
商业银行自主进行自动化审核审批和贷后管理。
这些场景作方可以是为汽车、教育、旅游等，可以是纯线上的获客渠道或线下对接线上的获客渠道。
如有几家商业银行已推出自有电商平台的线上消费贷款，或与有利网、携程网等机构深度作，推出基于作方场景的银行自营线上消费贷款。
当前商业银行开展线上贷款业务的一些特点当前商业银行开展线上贷款业务，基本上还处在探索阶段，因此贷款产品的品种和场景尚不丰富。
线上贷款须依赖数据驱动自动化运营，但是目前市场上所能够获得数据的质量和相关性还很不完善，尤其是银行在审核审批贷款时非常依赖的人行个人征信报告，覆盖的人群尚有限。
同时，银行在自动化运营方面的经验和人才都还是匮乏，相关系统也还处在打磨阶段。
这些都在一定程度上制约了银行向纵深开拓线上贷款业务。
商业银行探索线上贷款，目前所放款的额度都不是太高，常见的都不超过20-30万人民币，也以信用类贷款品种为主。
这个局限一方面是因为对个人贷款放款时自主支付的限额，另外一方面也是因为对于贷款业务的线上操作流程摸索需要一个过程，对于抵质押类、担保类贷款的流程逐步融入线上化，以及对于较大额度贷款数据风控的模型建设，目前市场上还是整体经验不足。
尽管从现在金融科技技术进步的角度看，客户的线上开户和远程鉴别技术已经不是问题，但是对于线上贷款业务的全新客户免去线下开户这一步，目前监管和银行方面的态度还是相当谨慎。
对于一些非常小额度的一次性个人贷款，例如就只是不超过一万元人民币的放款，个别互联网基因好的银行目前已经在尝试进行客户纯线上开户，并取得了较多经验。
但对于放款额度较大的线上贷款业务，则很多银行少还是要新客户在放款前完成银行的线下开户以及线下授权征信查询，并且随后的信用类贷款放款回款，也是在客户在本银行所开立的账户上进行，或者要求将本银行线下开立的账户直接绑定线上电子账户。
商业银行目前开展的线上贷款业务，也基本上是以无抵押无担保的、贷款期限较短的个人信用类消费贷款为主，兼有一些个人信用类经营性贷款。
对于小微企业的线上贷款业务，因为涉及到企业线上账户开户的问题，涉及到当前市场上数据驱动风控的手段总体还是较弱的原因，以及其他一些考虑，目前较多银行采取的解决方法，就是先只做对于小微企业主的线上贷款，也就是本质上还是个人经营性贷款。
在贷后检查和催收方面，对于线上贷款，现有的手段也还是有限。
目前银行的一般做法，也往往是根据额度的大小而有所不同。
对于真正微小额度的贷款品种，则就完全以线上的方法进行。
就是首先是利用大数据进行贷后预警和催收分类，然后一般只是进行电话催收。
对于实在无法回收的逾期贷款，也就批量进行核销；也有在尝试对于多期无法回收的逾期贷款，采取线上仲裁然后交给客户所在地执行机构后继执行。
而当贷款额度相对较大的时候，则银行不得不考虑依旧采取传统的线下催收和司法诉讼模式。
总之，商业银行目前开展线上贷款业务，还是要在很多的业务环节和工作节点，依靠线上线下的协作。
因为线上贷款的业务步骤都已通过系统实现了流程化，所以线下人工配工作基本上也是要按照自动化流程节点来分工安排，理想的状态是这些工作都可以由集中化的线上贷款运营团队来执行。
商业银行开展线上贷款业务的线上线下协作各家商业银行开展线上贷款业务具体的线上线下配工作，或者说一支专门负责线上贷款运营的团队的工作内容，根据不同的业务模式和贷款品种而有很多不同。
不过按照贷款生周期管理的概念，大致还是可概括为：（一）业务准备和发起阶段产品开发与设计：包括市场与同业调研、基本客群定位、基本流程确定、产品要素确定等；作方及商务确定：包括资金作方、获客渠道作方、数据作方、技术支持作方、系统运营作方和催收作方等；风控框架确定：包括各种风控手段、作方及第三方数据资源、身份验证与反欺诈插件、审批策略与评分模型、贷后预警与风险处置方法等；前端场景开发：包括线下场景设计开发、线上入口开发、与作方对接等；业务上线开发与启动：包括线上贷款业务在网贷平台中的落地，各种风控节点和策略评分模型等的部署与测试，相关管理流程与制度的确定等。
（二）贷前阶段组织预授信白名单：根据行内行外数据进行定期或不定期分析，生成预授信白名单。
这块工作目前还是常见用离线方式做，有助于增强名单的有效针对性；市场推广和客户支持服务：根据白名单进行营销，线上支持客户对贷款产品及申请流程的咨询服务，以及在审批、线上签约和放款等过程中对客户的远程技术支持；贷款客户线下开户：配线下分支行对依旧需要线下开户的客户完成线下网点开户和征信查询授权等事项；线上核身人工辅助：根据产品和流程的需要，对客户核身进行远程视频人工检查、或人工审核人脸识别和活体检测后传回的结果；人工辅助反欺诈鉴别和贷款审核审批：对全部或触发一定规则的申请客户，进行人工辅助的反欺诈鉴别和贷款审核审批工作，包括远程电话询问核实、人工检查从作方或第三方获得的资料和信息，要求客户上传一些补充材料并进行查验等操作，也包括类似传统流程中的复核和分级审批等步骤。
（三）贷后管理阶段人工辅助线上贷后检查：对于全部或触发一定规则的贷款发放客户，进行人工辅助贷后检查工作，包括远程电话询问核实、人工检查从作方或第三方获得的资料和信息，要求客户上传一些补充材料并进行查验等操作。
对于判断或怀疑有问题的客户，进一步作出处置决定；贷后客户咨询服务：远程提供贷后客户的咨询服务，包括贷后专项事情处理和征信异议处理等；电话催收管理：包括银行自己的团队进行催收，以及对外包催收机构进行日常管理和催收结果的处理和决定；线下贷后检查与实地催收：对于有线下实地团队配的线上贷款，根据需要安排、管理和进行线下贷后检查与实地催收；不良处置：包括线上仲裁、诉讼、核销处理等工作。
（四）日常业务运营网贷平台管理：包括平台后管日常管理、电子证据保存管理、应急处置等；业务发展管理：包括各种计划管理、指标管理、流程管理、内控与责任管理、客户账户综管理等；作渠道日常管理：包括头寸管理、对账管理、总额度管理、作方定期和专项检查、应急状况协调等；报表与监管报送：包括征信报送、监管报表报送、行内各种统计报表支持工作等；数据分析：包括业务状态与预测分析、客户分布分析、风险与盈利状态分析、数据模型升级的数据支持工作等；策略评分模型监控与升级迭代：包括对于风控流程、反欺诈插件、策略评分模型进行实时监控和阶段性分析，实时熔断操作，对升级和迭代提出方案，配或自行进行迭代开发和部署等。
本文尝试对商业银行开展线上贷款业务的获客模式、业务特点和线上线下协作做个简述。
商业银行开展线上贷款业务的获客模式商业银行贷款服务线上化的一个重要出发点，就是不再依靠银行原有的线下网点获客，而是主要通过与各类具有场景和客户资源的第三方渠道作获客。
目前根据获客方式银行开展线上贷款业务的种类也有不少，但从满足关于互联网金融整治的2017年141号监管文件要求的角度，大致可以归纳为以下四类：1、银行对存量客户开展预授信线上贷款商业银行通过内外部大数据运用，对自有存量客户的历史行为、信用度、资产负债和外接了诸如公积金、社保信息等进行数据分析，明确目标客户，筛选预授信白名单，引入电子渠道营销通知客户，客户线上发起提款申请，银行完成线上身份核实，系统自动审批放款，贷后客户线上自助还款，如招商银行的“闪电贷”、浦发银行的“银点贷”、建设银行的“快贷”等。
2、银行与持牌金融机构作开展线上联贷款商业银行通过与互联网银行、消费金融公司等持牌金融机构进行作，开展线上联贷款业务。
作方主要是发挥在渠道、获客和在线技术方面的优势，商业银行主要是发挥在资金方面的优势，双方取长补短，在线对接，进行批量行外获客，双方各自独立进行风控审批，共同实施贷后管理与催收。
如多家银行与微众银行作的联贷款“微粒贷”、与新网银行作的联贷款“好人贷”等。
3、银行与优质互金平台开展线上贷款作商业银行通过与具有场景和客户资源的优质互联网金融平台进行作，开展向行外获客的线上贷款作业务。
作方主要是发挥在场景、客户、数据、技术资源方面的优势，个别互金平台同时还向银行输出已经过互金环境下实践的信贷产品经验，并帮助银行风控联建模。
通过整线上渠道，互金平台帮助银行初步过滤客户，商业银行作为全资贷款人，独立负责风控审批和贷后管理。
双方优势互补，在线对接。
如多家银行与京东金融、平安普惠等平台作的贷款业务等。
4、银行自建或助建获客渠道开展自营线上贷款商业银行通过自建金融服务生态圈，打造获客渠道，或通过紧密作帮助具有消费场景的作方，打造银行能够很强掌控的获客渠道，引导有消费金融借款需求的客户，登录银行的线上申请渠道进行自助申请，全程以无缝衔接保障客户融资需求的真实落实。
商业银行自主进行自动化审核审批和贷后管理。
这些场景作方可以是为汽车、教育、旅游等，可以是纯线上的获客渠道或线下对接线上的获客渠道。
如有几家商业银行已推出自有电商平台的线上消费贷款，或与有利网、携程网等机构深度作，推出基于作方场景的银行自营线上消费贷款。
当前商业银行开展线上贷款业务的一些特点当前商业银行开展线上贷款业务，基本上还处在探索阶段，因此贷款产品的品种和场景尚不丰富。
线上贷款须依赖数据驱动自动化运营，但是目前市场上所能够获得数据的质量和相关性还很不完善，尤其是银行在审核审批贷款时非常依赖的人行个人征信报告，覆盖的人群尚有限。
同时，银行在自动化运营方面的经验和人才都还是匮乏，相关系统也还处在打磨阶段。
这些都在一定程度上制约了银行向纵深开拓线上贷款业务。
商业银行探索线上贷款，目前所放款的额度都不是太高，常见的都不超过20-30万人民币，也以信用类贷款品种为主。
这个局限一方面是因为对个人贷款放款时自主支付的限额，另外一方面也是因为对于贷款业务的线上操作流程摸索需要一个过程，对于抵质押类、担保类贷款的流程逐步融入线上化，以及对于较大额度贷款数据风控的模型建设，目前市场上还是整体经验不足。
尽管从现在金融科技技术进步的角度看，客户的线上开户和远程鉴别技术已经不是问题，但是对于线上贷款业务的全新客户免去线下开户这一步，目前监管和银行方面的态度还是相当谨慎。
对于一些非常小额度的一次性个人贷款，例如就只是不超过一万元人民币的放款，个别互联网基因好的银行目前已经在尝试进行客户纯线上开户，并取得了较多经验。
但对于放款额度较大的线上贷款业务，则很多银行少还是要新客户在放款前完成银行的线下开户以及线下授权征信查询，并且随后的信用类贷款放款回款，也是在客户在本银行所开立的账户上进行，或者要求将本银行线下开立的账户直接绑定线上电子账户。
商业银行目前开展的线上贷款业务，也基本上是以无抵押无担保的、贷款期限较短的个人信用类消费贷款为主，兼有一些个人信用类经营性贷款。
对于小微企业的线上贷款业务，因为涉及到企业线上账户开户的问题，涉及到当前市场上数据驱动风控的手段总体还是较弱的原因，以及其他一些考虑，目前较多银行采取的解决方法，就是先只做对于小微企业主的线上贷款，也就是本质上还是个人经营性贷款。
在贷后检查和催收方面，对于线上贷款，现有的手段也还是有限。
目前银行的一般做法，也往往是根据额度的大小而有所不同。
对于真正微小额度的贷款品种，则就完全以线上的方法进行。
就是首先是利用大数据进行贷后预警和催收分类，然后一般只是进行电话催收。
对于实在无法回收的逾期贷款，也就批量进行核销；也有在尝试对于多期无法回收的逾期贷款，采取线上仲裁然后交给客户所在地执行机构后继执行。
而当贷款额度相对较大的时候，则银行不得不考虑依旧采取传统的线下催收和司法诉讼模式。
总之，商业银行目前开展线上贷款业务，还是要在很多的业务环节和工作节点，依靠线上线下的协作。
因为线上贷款的业务步骤都已通过系统实现了流程化，所以线下人工配工作基本上也是要按照自动化流程节点来分工安排，理想的状态是这些工作都可以由集中化的线上贷款运营团队来执行。
商业银行开展线上贷款业务的线上线下协作各家商业银行开展线上贷款业务具体的线上线下配工作，或者说一支专门负责线上贷款运营的团队的工作内容，根据不同的业务模式和贷款品种而有很多不同。
不过按照贷款生周期管理的概念，大致还是可概括为：（一）业务准备和发起阶段产品开发与设计：包括市场与同业调研、基本客群定位、基本流程确定、产品要素确定等；作方及商务确定：包括资金作方、获客渠道作方、数据作方、技术支持作方、系统运营作方和催收作方等；风控框架确定：包括各种风控手段、作方及第三方数据资源、身份验证与反欺诈插件、审批策略与评分模型、贷后预警与风险处置方法等；前端场景开发：包括线下场景设计开发、线上入口开发、与作方对接等；业务上线开发与启动：包括线上贷款业务在网贷平台中的落地，各种风控节点和策略评分模型等的部署与测试，相关管理流程与制度的确定等。
（二）贷前阶段组织预授信白名单：根据行内行外数据进行定期或不定期分析，生成预授信白名单。
这块工作目前还是常见用离线方式做，有助于增强名单的有效针对性；市场推广和客户支持服务：根据白名单进行营销，线上支持客户对贷款产品及申请流程的咨询服务，以及在审批、线上签约和放款等过程中对客户的远程技术支持；贷款客户线下开户：配线下分支行对依旧需要线下开户的客户完成线下网点开户和征信查询授权等事项；线上核身人工辅助：根据产品和流程的需要，对客户核身进行远程视频人工检查、或人工审核人脸识别和活体检测后传回的结果；人工辅助反欺诈鉴别和贷款审核审批：对全部或触发一定规则的申请客户，进行人工辅助的反欺诈鉴别和贷款审核审批工作，包括远程电话询问核实、人工检查从作方或第三方获得的资料和信息，要求客户上传一些补充材料并进行查验等操作，也包括类似传统流程中的复核和分级审批等步骤。
（三）贷后管理阶段人工辅助线上贷后检查：对于全部或触发一定规则的贷款发放客户，进行人工辅助贷后检查工作，包括远程电话询问核实、人工检查从作方或第三方获得的资料和信息，要求客户上传一些补充材料并进行查验等操作。
对于判断或怀疑有问题的客户，进一步作出处置决定；贷后客户咨询服务：远程提供贷后客户的咨询服务，包括贷后专项事情处理和征信异议处理等；电话催收管理：包括银行自己的团队进行催收，以及对外包催收机构进行日常管理和催收结果的处理和决定；线下贷后检查与实地催收：对于有线下实地团队配的线上贷款，根据需要安排、管理和进行线下贷后检查与实地催收；不良处置：包括线上仲裁、诉讼、核销处理等工作。
（四）日常业务运营网贷平台管理：包括平台后管日常管理、电子证据保存管理、应急处置等；业务发展管理：包括各种计划管理、指标管理、流程管理、内控与责任管理、客户账户综管理等；作渠道日常管理：包括头寸管理、对账管理、总额度管理、作方定期和专项检查、应急状况协调等；报表与监管报送：包括征信报送、监管报表报送、行内各种统计报表支持工作等；数据分析：包括业务状态与预测分析、客户分布分析、风险与盈利状态分析、数据模型升级的数据支持工作等；策略评分模型监控与升级迭代：包括对于风控流程、反欺诈插件、策略评分模型进行实时监控和阶段性分析，实时熔断操作，对升级和迭代提出方案，配或自行进行迭代开发和部署等。