中国人民银行261号文件 账户管理新规 一读便知
1年前 (2024-04-21)
中国人民银行261号文件 账户管理新规 一读便知望书 近期，针对频发的电信网络诈骗案件，央行出台了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》和《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，要求自12月1日起，银行开展个人账户分类管理。
新政事涉账户和资金安全，与每个人息息相关。
现在，就为您一一解读支招。
根据新政要求，账户将分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。
现在就为您介绍三类账户的开立渠道、主要功能以及转账限额：新政要求，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立Ⅱ类或Ⅲ类账户。
12月1日前开立的所有Ⅰ类账户均可继续正常使用；12月1日后，已有Ⅰ类账户的，如需要再新开个人银行账户，则只能开立Ⅱ类或Ⅲ类账户。
Ⅰ类账户只能在线下网点柜台开立，具有全功能，是个人的主办账户、基本账户和母账户，存贷汇、投融资、本外币、境内外，无所不能！必须严格管控，确保安全。
Ⅱ类账户可以在线开立，具有理财、消费、转账、取现等功能，但均有金额限制，单日限额1万元，年累计20万元。
Ⅲ类账户也可在线开立，只能用于小额消费和缴费支付，不用操心大额资金安全，有效防范网络诈骗。
单日限额5000元，年累计10万元。
也就是说，Ⅰ类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡；Ⅱ类户资金来源于Ⅰ类户，包括在直销银行和互联网银行如微众银行等开设的账户，Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。
但与Ⅰ类账户的区别是II类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。
Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。
与Ⅰ、Ⅱ类户的区别是III类仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
另外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号而没有实体卡，且只能绑定借记卡。
央行此次新规对Ⅰ类户账户数量限制，一个人全国统一一个账户，银行好管理，自己也记得牢。
避免骗子买卖银行卡信息、或者冒充开卡，骗走你的钱。
一、对于已经开立的多个账户管理1.存量账户清理如您已有5张及以上的I类账户（包括借记卡和活期一本通存折），请您持本人有效身份证件到开户银行的任意网点进行账户信息确认，将会为您提供无效账户撤销或归并等服务。
2.新开账户6个月内无交易自2016年10月1日起，开立的账户建议尽快使用。
若您自开户之日起6个月内无交易记录，开户银行将暂停你的该账户的非柜面业务，需待您重新到银行核实身份后才可恢复账户功能。
二、新规定中的新增转账方式自2016年12月1日起，所有商业银行将在柜面、网上银行、手机银行、电话银行等渠道提供实时到账、普通到账和次日到账三种转账方式。
您在办理转账汇款时，需从中选择一种办理业务。
（1）实时到账：实时发起汇款（2）普通到账：受理2小时后发起汇款（3）次日到账：受理后次日凌晨发起汇款三种汇款时间均指银行发起汇款时间，如为系统内汇款，预计资金到账时间和发起汇款时间一致；如为跨行汇款，取决于人民银行和银联跨行清算系统以及入账银行入账时间。
三、银行取消“漫游费” 异地存取款、转账的手续费取消央行规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自9月30日起三个月内实现免费。
因为一个人在一家银行全国只能有一个可以存取现金的账户，所以央行也取消了同行异地存取款、转账的手续费。
这个举措有点像手机运营商取消“漫游费”了。
这对大多数消费者来说，是件好事，一张卡可以跑遍全国，再也不用担心异地取款收取手续费，而在身上带大量现金了。
不过在此提醒一下，央行此次的规定，是同行存取款和转账，跨行业务手续费还是照常收取的，如果你想跨行业务免费，那就要借助手机银行了。
四、有关账户安全的详细规定1.暂停涉案账户自2017年1月1日起，如您名下有账户被公安机关认定为涉案账户，银行将按要求中止该账户所有业务，且该账户只能由公安机关解除中止。
您需在接到银行通知后3日内携带有效身份证件到我行网点进行身份核实。
如逾期未核实，您在银行开立的其他所有账户将被暂停非柜面业务。
待您配银行完成身份核实后，将恢复除涉案账户外的其他账户业务。
若您确认名下账户为他人冒名开立的，在向银行出具被冒用身份开户并同意销户的声明后，我行将为您办理销户。
2.惩戒出租、出借、出售、购买银行账户行为自2017年1月1日起，被公安机关认定为出租、出借、出售、购买银行账户的个人及相关组织者，以及假冒他人身份或虚构代理关系开户的个人，将会暂停其名下所有账户5年内的非柜面业务，且3年内不再为其新开立账户。
3.拒绝开户若您存在下列情形之一，银行有权拒绝开户（1）对个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，拒绝出示的。
（2）个人组织他人同时或者分批开立账户的。
（3）有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。
，针对网络支付风险，保障账户资金安全十分重要，从防范网络支付风险角度出发，向您提供三点建议：1、Ⅲ类账户绑定网络支付风险小。
由于Ⅲ类账户有严格的转账金额限制，建议您优先使用Ⅲ类账户绑定网络支付，如无Ⅲ类账户，再使用Ⅱ类账户，切忌使用Ⅰ类账户。
2、Ⅰ类账户已经绑定了网络支付可解绑或降级。
如您已将Ⅰ类账户绑定网络支付，有两种解决方式：一是与网络支付平台解绑，二是到网点柜台降级，将其降成Ⅱ类或Ⅲ类账户。
3、工资卡、理财卡不宜绑定网络支付。
您的工资卡、理财卡等常用账户切忌绑定网络支付，可以通过工资卡、理财卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或Ⅲ类账户，再用于线上消费缴费支付。
新政事涉账户和资金安全，与每个人息息相关。
现在，就为您一一解读支招。
根据新政要求，账户将分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。
现在就为您介绍三类账户的开立渠道、主要功能以及转账限额：新政要求，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立Ⅱ类或Ⅲ类账户。
12月1日前开立的所有Ⅰ类账户均可继续正常使用；12月1日后，已有Ⅰ类账户的，如需要再新开个人银行账户，则只能开立Ⅱ类或Ⅲ类账户。
Ⅰ类账户只能在线下网点柜台开立，具有全功能，是个人的主办账户、基本账户和母账户，存贷汇、投融资、本外币、境内外，无所不能！必须严格管控，确保安全。
Ⅱ类账户可以在线开立，具有理财、消费、转账、取现等功能，但均有金额限制，单日限额1万元，年累计20万元。
Ⅲ类账户也可在线开立，只能用于小额消费和缴费支付，不用操心大额资金安全，有效防范网络诈骗。
单日限额5000元，年累计10万元。
也就是说，Ⅰ类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡；Ⅱ类户资金来源于Ⅰ类户，包括在直销银行和互联网银行如微众银行等开设的账户，Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。
但与Ⅰ类账户的区别是II类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。
Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。
与Ⅰ、Ⅱ类户的区别是III类仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
另外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号而没有实体卡，且只能绑定借记卡。
央行此次新规对Ⅰ类户账户数量限制，一个人全国统一一个账户，银行好管理，自己也记得牢。
避免骗子买卖银行卡信息、或者冒充开卡，骗走你的钱。
一、对于已经开立的多个账户管理1.存量账户清理如您已有5张及以上的I类账户（包括借记卡和活期一本通存折），请您持本人有效身份证件到开户银行的任意网点进行账户信息确认，将会为您提供无效账户撤销或归并等服务。
2.新开账户6个月内无交易自2016年10月1日起，开立的账户建议尽快使用。
若您自开户之日起6个月内无交易记录，开户银行将暂停你的该账户的非柜面业务，需待您重新到银行核实身份后才可恢复账户功能。
二、新规定中的新增转账方式自2016年12月1日起，所有商业银行将在柜面、网上银行、手机银行、电话银行等渠道提供实时到账、普通到账和次日到账三种转账方式。
您在办理转账汇款时，需从中选择一种办理业务。
（1）实时到账：实时发起汇款（2）普通到账：受理2小时后发起汇款（3）次日到账：受理后次日凌晨发起汇款三种汇款时间均指银行发起汇款时间，如为系统内汇款，预计资金到账时间和发起汇款时间一致；如为跨行汇款，取决于人民银行和银联跨行清算系统以及入账银行入账时间。
三、银行取消“漫游费” 异地存取款、转账的手续费取消央行规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自9月30日起三个月内实现免费。
因为一个人在一家银行全国只能有一个可以存取现金的账户，所以央行也取消了同行异地存取款、转账的手续费。
这个举措有点像手机运营商取消“漫游费”了。
这对大多数消费者来说，是件好事，一张卡可以跑遍全国，再也不用担心异地取款收取手续费，而在身上带大量现金了。
不过在此提醒一下，央行此次的规定，是同行存取款和转账，跨行业务手续费还是照常收取的，如果你想跨行业务免费，那就要借助手机银行了。
四、有关账户安全的详细规定1.暂停涉案账户自2017年1月1日起，如您名下有账户被公安机关认定为涉案账户，银行将按要求中止该账户所有业务，且该账户只能由公安机关解除中止。
您需在接到银行通知后3日内携带有效身份证件到我行网点进行身份核实。
如逾期未核实，您在银行开立的其他所有账户将被暂停非柜面业务。
待您配银行完成身份核实后，将恢复除涉案账户外的其他账户业务。
若您确认名下账户为他人冒名开立的，在向银行出具被冒用身份开户并同意销户的声明后，我行将为您办理销户。
2.惩戒出租、出借、出售、购买银行账户行为自2017年1月1日起，被公安机关认定为出租、出借、出售、购买银行账户的个人及相关组织者，以及假冒他人身份或虚构代理关系开户的个人，将会暂停其名下所有账户5年内的非柜面业务，且3年内不再为其新开立账户。
3.拒绝开户若您存在下列情形之一，银行有权拒绝开户（1）对个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，拒绝出示的。
（2）个人组织他人同时或者分批开立账户的。
（3）有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。
，针对网络支付风险，保障账户资金安全十分重要，从防范网络支付风险角度出发，向您提供三点建议：1、Ⅲ类账户绑定网络支付风险小。
由于Ⅲ类账户有严格的转账金额限制，建议您优先使用Ⅲ类账户绑定网络支付，如无Ⅲ类账户，再使用Ⅱ类账户，切忌使用Ⅰ类账户。
2、Ⅰ类账户已经绑定了网络支付可解绑或降级。
如您已将Ⅰ类账户绑定网络支付，有两种解决方式：一是与网络支付平台解绑，二是到网点柜台降级，将其降成Ⅱ类或Ⅲ类账户。
3、工资卡、理财卡不宜绑定网络支付。
您的工资卡、理财卡等常用账户切忌绑定网络支付，可以通过工资卡、理财卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或Ⅲ类账户，再用于线上消费缴费支付。